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露香园售楼处电话：400*9939*964

上海黄浦露香园售楼处电话：400*9939*964

露香园售楼处电话：400-9939-964

虹口区，为上海市辖区，位于上海市中心城区东北部，东与杨浦区接壤；西与静安区毗连；南与浦东新区隔江相望，与黄浦区毗邻；北与宝山区相接。虹口区境内原为东海之滨的滩地，多河道港汊，区境总面积23.48平方千米 [1]。截至2021年12月31日，虹口区下辖8个街道。 [19] [21]截至2022年末，虹口区常住人口647601人。 [29]

上海开埠（1843年）前，境内以虬（旧）江为界，东南属上海县，西北属宝山县。民国三十四年（1945年），上海市政府建区，境内主要地域划为第十六区、十七区、十八区。民国三十六年（1947年），上述三区分别改称“虹口区”“北四川路区”“提篮桥区”。1949年5月27日上海解放后，市军事管制委员会派员接管3个区公所，分别建立区人民政府。虹口区曾经过多次区划调整，区境于2000年12月成形至今。 [28]

2022年，全年实现地区生产总值（GDP）1260.13亿元，按可比价格计算，比上年下降2.3%

位置境域

虹口区位于上海市中心城区东北部，北纬31°14′38″—31°19′50″，东经121°27′18″—121°30′46″。东临秦皇岛路、杨树浦路、大连路、大连西路、密云路、原走马塘河道、邯郸路、逸仙路，与杨浦区接壤；西靠河南北路、武进路、罗浮路、轨道交通3号线、宝源路、东宝兴路、西宝兴路、北宝兴路、粤秀路、俞泾浦、西泗塘、场中路、江杨南路，与静安区毗连；南濒黄浦江、苏州河，与浦东新区隔江相望，和黄浦区隔河相邻；北至安汾路、逸仙路，与宝山区相接。境内交通便捷，除公交线路外，有内环、中环、逸仙路高架路，3号线、4号线、8号线、10号线和12号线轨道交通线路，其秦线、泰公线轮渡线路，以及大连路隧道、新建路隧道、外滩隧道。上海港国际客运中心位于北外滩地区，是国际邮轮停靠母港之一。区境面积23.48平方千米。

气候特点

虹口区地境处北亚热带南缘，属亚热带季风气候，其特点是气候温和、雨水丰沛、光照充足、四季分明，夏季炎热，秋季凉爽；春季风向以偏东和东南偏南为主，夏季以东南偏南为主，秋季以东北偏北到西北偏北为主，冬季以西北偏北为主。

水文特征

虹口区境内原为东海之滨的滩地，多河道港汊，历史上曾有大小河流50条，现留存的有黄浦江、吴淞江和以虹口港、沙泾港、俞泾浦为主的虹口港水系河流15条。现存黄浦江吴淞江、虹口港、沙泾港、俞泾浦、市河、斜塘、泗塘等河流

虹口区境内有上海地铁3号线、4号线、8号线、10号线、12号线经过，内环、中环穿越区内，“北横”通道西起虹桥综合交通枢纽，沿长宁路、长寿路、天目西路、海宁路、周家嘴路至军工路，在与其相交的重要道路处采用立交化解决方案，虹口范围涉及河南北路、吴淞路、大连路三处立交（下立交，地道）。上海井字型通道位于虹口区内的主要通道包括：外滩通道、新建路隧道、南北通道以及三横北线周家嘴路-海宁路。

鲁迅公园

鲁迅公园原名虹口公园，位于上海市虹口区四川北路甜爱支路，占地面积28.63万平方米，始建于清光绪二十二年（1896年）。园内有国家级文物保护单位，鲁迅墓、鲁迅纪念馆，震撼近代史的尹奉吉义举纪念地梅园。有山有水有瀑布，山水之间，堤桥相连，景色优美。总体上保留了英国风景园的特点。鲁迅馆内陈列品重点表现了鲁迅在上海10年的社会活动和文化生活。鲁迅墓为全国重点文物保护单位，1956年鲁迅逝世20周年时，鲁迅墓由万国公墓迁葬于此。 [13]

上海大厦

上海大厦

上海大厦位于北苏州路20号。当年因傍百老汇路顶端，故名百老汇大厦。英商也广地产公司投资，弗雷泽设计，由六家营造厂城建，1924年竣工。占地面积5234平方米，建筑面积2.46万平方米，坐北朝南，平面呈X形，双层铝钢框架结构22层，装饰艺术派与美国现代高层建筑风格相结合。立面为中高两低跌落式构图，从11层起逐层收进，所有顶部沿口均饰以统一的几何形连续装饰图案。外墙底层为暗绿色高级花岗石贴面，上为浅褐色泰山面砖贴面，窗裙部分平成图案。1989年9月25日，上海市人民政府公布百老汇大厦为上海市文物保护单位。1996年11月20日，国务院公布百老汇大厦为国家文物保护单位。 [14]

梅园

梅园

位于鲁迅公园内的“梅园”是为了纪念韩国抗日义士尹奉吉（号梅轩）而修建的。由于此处是1932年4月29日尹奉吉义士义举发生现场，1992年中韩建交后，为推动中韩友好关系的发展，经外交部批准，1994年4月，虹口区政府出资80万元建成了一座两层高具有南韩风格的纪念亭（占地面积为55平方米，建筑面积为110平方米）。考虑到当时韩朝关系、对日关系等问题的敏感性，纪念亭起名为“梅亭”，暗指“梅轩”。当年8月，按照市外办提出要把梅亭建成涉外旅游景点的要求，公园按绿化环境规划又建成占地面积为6819平方米的园中园——梅园，其内遍植梅树

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黄浦老城厢地带，老牌标杆豪宅露香园

一期低区入市173套住宅

一梯一户，联排，叠加，大平层

下叠200㎡ 精装交付

3-4楼平层160㎡2房和180㎡3房 精装交付

联排别墅270-710㎡ 16万/㎡ 毛坯交付

【露香园】二期

正在施工中，总投资高达280亿

最快今年三季度入市！露香园售楼处电话：400-9939-964

地图来源：百度地图

2021年1月5日，上海城投拿下豫园“钻石级”地块（《露香园》二期），因报名房企只有一家，最终上海城投以176亿的底价获得该地块，溢价率为0，以地上计容面积计算，楼板价约为89,567元/㎡，以地上商业+住宅计容面积，楼板价约93,500元/㎡，若扣除保障房面积，楼板价则为约97,000元/㎡！

而在近期，露香园二期规划方案曝光，项目总投资额（含地价）高达280亿，是露香园一期总投资额的2.5倍以上。以经营性面积计算，二期的平均开发成本（含商业）高达15.17万元/㎡！

而就目前爆出的 规划来看，露香园二期的可售住宅部分为A、B、C、D四个大地块，大部分为高层住宅，一小部分为低密度特色住宅。露香园售楼处电话：400-9939-964

每个地块的详细规划为：

A地块：约5.45万㎡高层产品，共150套，套均面积364㎡；

B住宅：约3.8万㎡高层产品，共177套，套均面积约216㎡；

C1、C2地块：约1.9万㎡的纯联排及独栋，共46套，套均面积412㎡；

D1地块：约2.1万㎡小高层及联排与独栋，共98套，套均面积282㎡。

本次二期产品大概率还是延续老上海格调的石库门+现代代摩登风格，格调依旧非常高，相信价格也将会超越一期21万元/㎡的均价（大概率是要涨的），预计套均总价接近亿元！露香园售楼处电话：400-9939-964

万竹街41号

露香园一期

露香园一期低区

露香园一期低区夜景

露香园二期效果图

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小区俯视实拍

项目名称：「露香园」二期

项目简介：黄浦豫园 品质住宅

最新动态：网传规划方案出炉

区域板块：黄浦豫园板块

商业配套：新天地、人民广场、外滩

学校：蓬莱路幼儿园、上海实验小学、蓬莱路二小、光明小学、光明初级中学、上海第十中学、上海市第八中学

交通配套：10号线豫园站、8号线老西门站、南北高架路、西藏南路、河南路、中山南一路、延安高架路、淮海路、复兴路、陆家浜路、延安路隧道、人民路隧道、复兴路隧道

医疗配套：上海九院、瑞金医院、仁济医院西院、上海红房子医院

地段

年初，上海城投与上海建工联合体无悬念以176亿元拿下露香园二期地块，延续其在露香园的开发版图。以地上计容面积计算，楼板价约为89,567元/㎡，若扣除保障房面积及配套服务设施，楼板价则为约97,000元/㎡，仅次于4年前的中兴路地王，位列上海有史以来土地楼板价第二位。

对于新上海人而言，这里是朋友来上海必须要去走一走的上海地标、是令人仰望的高端地段；豫园板块所承载的已经远非“地段”两字所能概括，更多的是上海的精神内核。

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豫园实景图

产品

黄浦豫园，作为海派文化的缔造和传承区，在上海人心中毋庸置疑是城市C位代表。这里的地段是钻石级的，豪宅是标杆性的，别墅社区则称得上是典藏级的。

在近期，露香园二期规划方案曝光，项目总投资额（含地价）高达280亿，是露香园一期总投资额的2.5倍以上。以经营性面积计算，二期的平均开发成本（含商业）高达15.17万元/㎡！

而就目前爆出的规划来看，露香园二期的可售住宅部分为A、B、C、D四个大地块，大部分为高层住宅，一小部分为低密度特色住宅。露香园售楼处电话：400-9939-964

每个地块的详细规划为：

A地块：约5.45万㎡高层产品，共150套，套均面积364㎡；

B住宅：约3.8万㎡高层产品，共177套，套均面积约216㎡；

C1、C2地块：约1.9万㎡的纯联排及独栋，共46套，套均面积412㎡；

D1地块：约2.1万㎡小高层及联排与独栋，共98套，套均面积282㎡。

附露香园一期实景图：露香园售楼处电话：400-9939-964

万竹街41号

露香园一期

露香园一期低区

露香园一期低区夜景

露香园二期效果图

本次二期产品大概率还是延续老上海格调的石库门+现代代摩登风格，格调依旧非常高，相信价格也将会超越一期21万元/㎡的均价（大概率是要涨的），预计套均总价接近亿元！

商业方面：除了楼下的香港名都，直线2公里就有新天地、人民广场、外滩等高端商圈；淮海路、陆家嘴也近在咫尺。

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商业实景图

教育方面：有蓬莱路幼儿园，公办全国重点上海实验小学、公办市重点蓬莱路二小、光明小学等；区重点光明初级中学、上海第十中学及上海市第八中学等。

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蓬莱路幼儿园

医疗资源：周边3公里范围内有多家全国著名三甲级医院，包括上海九院、瑞金医院、仁济医院西院、上海红房子医院等。

上海九院

小区实拍

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虹口区，为上海市辖区，位于上海市中心城区东北部，东与杨浦区接壤；西与静安区毗连；南与浦东新区隔江相望，与黄浦区毗邻；北与宝山区相接。虹口区境内原为东海之滨的滩地，多河道港汊，区境总面积23.48平方千米 [1]。截至2021年12月31日，虹口区下辖8个街道。 [19] [21]截至2022年末，虹口区常住人口647601人。 [29]

上海开埠（1843年）前，境内以虬（旧）江为界，东南属上海县，西北属宝山县。民国三十四年（1945年），上海市政府建区，境内主要地域划为第十六区、十七区、十八区。民国三十六年（1947年），上述三区分别改称“虹口区”“北四川路区”“提篮桥区”。1949年5月27日上海解放后，市军事管制委员会派员接管3个区公所，分别建立区人民政府。虹口区曾经过多次区划调整，区境于2000年12月成形至今。 [28]

2022年，全年实现地区生产总值（GDP）1260.13亿元，按可比价格计算，比上年下降2.3%

位置境域

虹口区位于上海市中心城区东北部，北纬31°14′38″—31°19′50″，东经121°27′18″—121°30′46″。东临秦皇岛路、杨树浦路、大连路、大连西路、密云路、原走马塘河道、邯郸路、逸仙路，与杨浦区接壤；西靠河南北路、武进路、罗浮路、轨道交通3号线、宝源路、东宝兴路、西宝兴路、北宝兴路、粤秀路、俞泾浦、西泗塘、场中路、江杨南路，与静安区毗连；南濒黄浦江、苏州河，与浦东新区隔江相望，和黄浦区隔河相邻；北至安汾路、逸仙路，与宝山区相接。境内交通便捷，除公交线路外，有内环、中环、逸仙路高架路，3号线、4号线、8号线、10号线和12号线轨道交通线路，其秦线、泰公线轮渡线路，以及大连路隧道、新建路隧道、外滩隧道。上海港国际客运中心位于北外滩地区，是国际邮轮停靠母港之一。区境面积23.48平方千米。

气候特点

虹口区地境处北亚热带南缘，属亚热带季风气候，其特点是气候温和、雨水丰沛、光照充足、四季分明，夏季炎热，秋季凉爽；春季风向以偏东和东南偏南为主，夏季以东南偏南为主，秋季以东北偏北到西北偏北为主，冬季以西北偏北为主。

水文特征

虹口区境内原为东海之滨的滩地，多河道港汊，历史上曾有大小河流50条，现留存的有黄浦江、吴淞江和以虹口港、沙泾港、俞泾浦为主的虹口港水系河流15条。现存黄浦江吴淞江、虹口港、沙泾港、俞泾浦、市河、斜塘、泗塘等河流

虹口区境内有上海地铁3号线、4号线、8号线、10号线、12号线经过，内环、中环穿越区内，“北横”通道西起虹桥综合交通枢纽，沿长宁路、长寿路、天目西路、海宁路、周家嘴路至军工路，在与其相交的重要道路处采用立交化解决方案，虹口范围涉及河南北路、吴淞路、大连路三处立交（下立交，地道）。上海井字型通道位于虹口区内的主要通道包括：外滩通道、新建路隧道、南北通道以及三横北线周家嘴路-海宁路。

鲁迅公园

鲁迅公园原名虹口公园，位于上海市虹口区四川北路甜爱支路，占地面积28.63万平方米，始建于清光绪二十二年（1896年）。园内有国家级文物保护单位，鲁迅墓、鲁迅纪念馆，震撼近代史的尹奉吉义举纪念地梅园。有山有水有瀑布，山水之间，堤桥相连，景色优美。总体上保留了英国风景园的特点。鲁迅馆内陈列品重点表现了鲁迅在上海10年的社会活动和文化生活。鲁迅墓为全国重点文物保护单位，1956年鲁迅逝世20周年时，鲁迅墓由万国公墓迁葬于此。 [13]

上海大厦

上海大厦

上海大厦位于北苏州路20号。当年因傍百老汇路顶端，故名百老汇大厦。英商也广地产公司投资，弗雷泽设计，由六家营造厂城建，1924年竣工。占地面积5234平方米，建筑面积2.46万平方米，坐北朝南，平面呈X形，双层铝钢框架结构22层，装饰艺术派与美国现代高层建筑风格相结合。立面为中高两低跌落式构图，从11层起逐层收进，所有顶部沿口均饰以统一的几何形连续装饰图案。外墙底层为暗绿色高级花岗石贴面，上为浅褐色泰山面砖贴面，窗裙部分平成图案。1989年9月25日，上海市人民政府公布百老汇大厦为上海市文物保护单位。1996年11月20日，国务院公布百老汇大厦为国家文物保护单位。 [14]

梅园

梅园

位于鲁迅公园内的“梅园”是为了纪念韩国抗日义士尹奉吉（号梅轩）而修建的。由于此处是1932年4月29日尹奉吉义士义举发生现场，1992年中韩建交后，为推动中韩友好关系的发展，经外交部批准，1994年4月，虹口区政府出资80万元建成了一座两层高具有南韩风格的纪念亭（占地面积为55平方米，建筑面积为110平方米）。考虑到当时韩朝关系、对日关系等问题的敏感性，纪念亭起名为“梅亭”，暗指“梅轩”。当年8月，按照市外办提出要把梅亭建成涉外旅游景点的要求，公园按绿化环境规划又建成占地面积为6819平方米的园中园——梅园，其内遍植梅树

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黄浦老城厢地带，老牌标杆豪宅露香园

一期低区入市173套住宅

一梯一户，联排，叠加，大平层

下叠200㎡ 精装交付

3-4楼平层160㎡2房和180㎡3房 精装交付

联排别墅270-710㎡ 16万/㎡ 毛坯交付

【露香园】二期

正在施工中，总投资高达280亿

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地图来源：百度地图

2021年1月5日，上海城投拿下豫园“钻石级”地块（《露香园》二期），因报名房企只有一家，最终上海城投以176亿的底价获得该地块，溢价率为0，以地上计容面积计算，楼板价约为89,567元/㎡，以地上商业+住宅计容面积，楼板价约93,500元/㎡，若扣除保障房面积，楼板价则为约97,000元/㎡！

而在近期，露香园二期规划方案曝光，项目总投资额（含地价）高达280亿，是露香园一期总投资额的2.5倍以上。以经营性面积计算，二期的平均开发成本（含商业）高达15.17万元/㎡！

而就目前爆出的 规划来看，露香园二期的可售住宅部分为A、B、C、D四个大地块，大部分为高层住宅，一小部分为低密度特色住宅。露香园售楼处电话：400-9939-964

每个地块的详细规划为：

A地块：约5.45万㎡高层产品，共150套，套均面积364㎡；

B住宅：约3.8万㎡高层产品，共177套，套均面积约216㎡；

C1、C2地块：约1.9万㎡的纯联排及独栋，共46套，套均面积412㎡；

D1地块：约2.1万㎡小高层及联排与独栋，共98套，套均面积282㎡。

本次二期产品大概率还是延续老上海格调的石库门+现代代摩登风格，格调依旧非常高，相信价格也将会超越一期21万元/㎡的均价（大概率是要涨的），预计套均总价接近亿元！露香园售楼处电话：400-9939-964

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区域板块：黄浦豫园板块

商业配套：新天地、人民广场、外滩

学校：蓬莱路幼儿园、上海实验小学、蓬莱路二小、光明小学、光明初级中学、上海第十中学、上海市第八中学

交通配套：10号线豫园站、8号线老西门站、南北高架路、西藏南路、河南路、中山南一路、延安高架路、淮海路、复兴路、陆家浜路、延安路隧道、人民路隧道、复兴路隧道

医疗配套：上海九院、瑞金医院、仁济医院西院、上海红房子医院

地段

年初，上海城投与上海建工联合体无悬念以176亿元拿下露香园二期地块，延续其在露香园的开发版图。以地上计容面积计算，楼板价约为89,567元/㎡，若扣除保障房面积及配套服务设施，楼板价则为约97,000元/㎡，仅次于4年前的中兴路地王，位列上海有史以来土地楼板价第二位。

对于新上海人而言，这里是朋友来上海必须要去走一走的上海地标、是令人仰望的高端地段；豫园板块所承载的已经远非“地段”两字所能概括，更多的是上海的精神内核。

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黄浦豫园，作为海派文化的缔造和传承区，在上海人心中毋庸置疑是城市C位代表。这里的地段是钻石级的，豪宅是标杆性的，别墅社区则称得上是典藏级的。

在近期，露香园二期规划方案曝光，项目总投资额（含地价）高达280亿，是露香园一期总投资额的2.5倍以上。以经营性面积计算，二期的平均开发成本（含商业）高达15.17万元/㎡！

而就目前爆出的规划来看，露香园二期的可售住宅部分为A、B、C、D四个大地块，大部分为高层住宅，一小部分为低密度特色住宅。露香园售楼处电话：400-9939-964

每个地块的详细规划为：

A地块：约5.45万㎡高层产品，共150套，套均面积364㎡；

B住宅：约3.8万㎡高层产品，共177套，套均面积约216㎡；

C1、C2地块：约1.9万㎡的纯联排及独栋，共46套，套均面积412㎡；

D1地块：约2.1万㎡小高层及联排与独栋，共98套，套均面积282㎡。

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露香园一期

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本次二期产品大概率还是延续老上海格调的石库门+现代代摩登风格，格调依旧非常高，相信价格也将会超越一期21万元/㎡的均价（大概率是要涨的），预计套均总价接近亿元！

商业方面：除了楼下的香港名都，直线2公里就有新天地、人民广场、外滩等高端商圈；淮海路、陆家嘴也近在咫尺。

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教育方面：有蓬莱路幼儿园，公办全国重点上海实验小学、公办市重点蓬莱路二小、光明小学等；区重点光明初级中学、上海第十中学及上海市第八中学等。

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蓬莱路幼儿园

医疗资源：周边3公里范围内有多家全国著名三甲级医院，包括上海九院、瑞金医院、仁济医院西院、上海红房子医院等。

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层层递进的墙体构筑起家的层次，在体块的规整美感中恰到好处的纳入功能性，统一打造出整齐的质感。

客餐厅采用一体化结构，扩大生活空间，也增进了一家人的亲密性。开放式厨房与餐厅之间由吧台隔断，高低差为一体化区域作下界限。

客厅外部带有一座阳台，源源不断地向室内输送清风、暖阳，外界的气息与家的静好氛围亲密交融，空间的流通性进而变得更强。谁说极简空间注定一成不变？心性活络，生活当然会更加有趣。

拉下落地窗前的百叶帘，光线被过滤成细密的暗影，仅用一盏孤灯，就能营造出私密又浪漫的“艺术展”。

在家的每个区域，都能找寻到不同时辰的视觉标志。每一时刻中的光度都有所不同，白色墙体所呈现的色彩也均有出入，这也是家最为自由的特质。

书房被藏在墙面的木色隐形门内，隐形门巧妙地在客厅与书房之间作了缓冲，避免白色“重叠”而造成疲劳感。

浴室贴心地做了三分离设计，完美践行了极简设计背后暗藏的功能主义。灰色与木色交融，创造出平和舒适的视觉体验。

光影交融

行至夜色 渐入佳境

从客厅行至卧室，光线也由明转暗，携手人们渐入佳境。温暖柔和的光线呈点状晕散，柔顺迂回的线条在暗影中浮现，朦胧暧昧的氛围大面积散开，为夜色中的好时光作陪衬。

儿童房注入了莫兰迪粉色，简约形态的学习桌和书架很实用，同时不压缩孩子的活动空间。空间整体布局隐含着对孩子的尊重与期待，也藏着润物细无声的关怀。

空间中也有很多不易察觉的布景，比如壁龛中的沙石布景、台面上的瓶瓶罐罐，平日里，它们是平平无奇的艺术装饰，但在光与时间的巧合中，物件与倒影优雅共舞，生成别样的美。

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一、住房贷款基础要件与申请逻辑

我国住房金融体系经过二十余年发展，已形成以商业银行按揭为主、公积金贷款为辅的完整信贷架构。2024年四季度末，个人住房贷款余额达40.2万亿元，占各项贷款余额比重稳定在18%-20%区间。在"房住不炒"政策基调下，住房贷款审批呈现结构化、差异化特征。

申请人需满足"三位一体"基本条件：

1. 主体资格：年满18周岁且不超过法定退休年龄后5年（部分银行放宽至70周岁）

2. 信用资质：征信报告无"连三累六"逾期记录，信用卡使用率低于80%

3. 偿付能力：月供不超过家庭月收入50%（一线城市多执行40%红线）

典型否决案例中，58%因收入证明不足，23%涉及征信瑕疵，12%存在产权争议。特别关注自2021年起推行的"收入偿债比"监管指标，要求借款人所有债务月供总和不超过月收入55%。

二、差异化贷款条件解析

（一）首付比例动态调整机制

各城市执行差异化首付政策：

a.一线城市：首套35%（非普通住宅40%）、二套60%（上海临港片区特殊政策）

b.新一线城市：首套20%-30%，二套40%-50%

c.三四线城市：普遍执行首套20%、二套30%

2024年央行建立首套房贷利率动态调整机制，评估期内新建商品住宅销售价格环比/同比连续3个月下降的城市，可阶段性维持、下调或取消利率下限。截至12月，已有42个城市首套利率低于4.0%。

（二）利率定价双轨制

1. 商业贷款：LPR+基点模式，2024年12月5年期LPR为4.0%，首套平均加-20BP（即3.8%），二套加60BP（4.6%）

2. 公积金贷款：执行固定利率，首套3.0%、二套3.5%

需注意利率重定价周期选择（1年或5年），在利率下行周期建议选择1年定价。典型城市比较：苏州首套利率可至3.5%，郑州部分银行推出"接力贷"突破年龄限制。

（三）贷款期限与年龄限制

理论最长30年，实际审批需满足"贷款期限+借款人年龄"不超过70（男性）/65（女性）。部分银行对优质客户放宽至75岁，但需追加子女担保。

三、申请材料全景图

（一）基础四证

1. 身份证件：大陆居民提供身份证，港澳台提供通行证及境内工作证明;

2. 户籍证明：户口簿整本（含封面）;

3. 婚姻证明：2024年起全面推行电子证照，离婚需提供财产分割协议;

4. 购房资格：房查证明（当地住建部门出具）.

（二）收入证明矩阵

职业类型 主要材料 补充材料

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a.工薪阶层: 需提供单位收入证明+银行流水；个税APP记录/社保缴纳证明；

b.个体工商户：提供营业执照+对公流水+完税证明；经营场所租赁合同；

c.自由职业者：提供2年银行流水+存款证明；客户评价截图/平台收入证明 ；

d.境外收入者：境外工资流水（使馆认证）； 外汇兑换记录 。

注：流水要求为月供2.2倍以上，需体现"工资"字样，第三方支付平台流水需银行盖章确认。

四、特殊情形处理方案

（一）共同借款结构

1. 父母参贷：需签署共同还款承诺书，年龄超过60岁需提供体检报告；

2. 非配偶共借：仅限直系亲属，需公证处出具财产约定协议；

3. 企业购房：限商业用房，首付50%起，利率上浮20%-30%。

（二）征信修复路径

1. 非恶意逾期：提供银行开具的"非恶意欠款证明"；

2. 征信异议：通过人民银行征信中心官网提交申诉；

3. 信用重建：办理信用卡并保持良好使用记录（建议单卡使用率<30%）。

（三）农村宅基地抵押

试点地区（如浙江义乌）允许宅基地使用权抵押，贷款成数不超过评估价50%，须经村集体同意并办理抵押登记。

五、全流程操作指南

（一）预审阶段（3-5工作日）

1. 银行面签：填写贷款申请表，签署征信查询授权书；

2. 初步评估：客户经理测算贷款额度（公式：可贷额度=家庭月收入×贷款年限×12×50%）。

（二）正式审批（7-15工作日）

1. 抵押物评估：银行指定评估公司（收费0.1%-0.3%）；

2. 风险审查：重点核实首付款来源（需提供6个月流水追溯）；

3. 合同签订：明确提前还款违约金条款（通常1%-3%）。

（三）放款阶段（3-10工作日）

1. 抵押登记：不动产登记中心办理（费用80元）；

2. 资金监管：首付款进入监管账户；

3. 保险办理：抵押物财产保险（年费0.1‰-0.3‰）。

六、风险预警与趋势研判

2024年住房贷款市场呈现三大特征：

1. 利率市场化加速，区域分化加剧；

2. 审核重点转向首付资金来源审查；

3. 还款方式创新（"尾款到期还本"产品出现）。

建议借款人：

□ 预留6个月月供的应急资金

□ 关注LPR走势，合理选择固定利率期限

□ 定期查询个人征信报告（每年2次免费查询）

随着房地产发展新模式建立，住房贷款将更加强调"因人施策"，大数据风控模型的应用可能带来更精准的利率定价。购房者需提升金融素养，在专业机构协助下制定最优融资方案。

七、2024年政策新动向

（一）"认房不认贷"全面推行

2024年9月起，全国范围实施"认房不认贷"政策，即只要名下无房，无论是否有过贷款记录，均可享受首套房贷款政策。这一政策显著降低了改善型需求购房者的首付压力。

（二）存量房贷利率调整

2024年7月，央行推出存量房贷利率调整机制，允许借款人申请将存量房贷利率下调至当前新发放贷款利率水平。具体操作：

1. 申请条件：贷款发放满1年，无逾期记录

2. 调整幅度：最多可下调100BP

3. 办理时限：2024年7月-2025年6月

（三）住房租赁贷款试点

2024年11月，住建部在12个城市启动住房租赁贷款试点，主要特点：

1. 贷款对象：专业住房租赁企业

2. 贷款额度：不超过项目总投资70%

3. 贷款期限：最长25年

4. 利率优惠：较同期商业贷款利率下浮10%

八、实务操作建议

（一）贷款方案优化策略

1. 组合贷款：公积金+商业贷款组合使用，降低综合利率；

2. 期限选择：年轻购房者可选择30年期限，降低月供压力；

3. 还款方式：等额本金总利息更低，适合收入稳定群体。

（二）风险防范要点

1. 避免"首付贷"：严禁使用消费贷、经营贷等资金支付首付；

2. 关注提前还款政策：部分银行收取违约金，需提前了解；

3. 留存交易凭证：所有资金往来需通过银行转账，保留凭证。

（三）未来趋势展望

1. 利率市场化：LPR定价机制将更加灵活，利率波动可能加大；

2. 审批数字化：线上审批流程加速，部分银行实现"秒批"；

3. 产品多元化：针对新市民、多孩家庭等群体推出差异化产品。（完）